下半年起, 手握定期存款的人请准备3件事, 很多人未察觉
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近年来,国内老百姓存款热情在持续上升。数据显示,2025年上半年,住户存款增加10.77万亿元,平均每个月新增存款1.79万亿。老百姓爱存钱的原因是:在经济不景气的情况之下,存钱就是为了预防失业、疾病等突发事情。此外,现在投资市场波动加剧,投资风险在上升,相比之下银行存款的安全性更具有吸引力。
而面对当前存款市场的走势,有业内人士提出:下半年起,手握定期存款的人请准备3件事,很多人未察觉。让我们一起来了解一下:
第一件,做好存款利率下降的准备
从2024年开始,国内存款利率在持续下降。以3年期存款为例,之前是3.05%,而现在只有1.55%。如果把10万存入银行,之前平均每年还有3050元利息。而现在平均每年只有1550元,利息较之前少拿1500元。未来预计银行存款利率仍将下降,储户要做好应对准备。
导致银行存款利率持续下跌的原因主要有三个:(1)央行希望储户把钱从银行里面拿出来,用于投资和消费,这样可以刺激经济增长;(2)银行把存款利率下调之后,贷款市场的利率也会同步下调,这样可以刺激企业贷款、居民房贷需求的回升。(3)银行存款利率的下跌,会使银行的存贷利差扩大。此举不仅能够提升银行业绩,还能增强其抵御系统性金融风险的能力。
而面对银行存款利率的持续下调,储户该如何应对呢?如果你是稳健型投资者,可以实施阶梯式存款法。就是把资金分成三部分:把1/3的资金存1年定期,1/3的资金存2年定期,1/3的资金存2年定期。这样既可以获得相对较高的存款利息收益,又能确保存款流动性的安全(每年都有存款到期)。
如果你是激进型投资者,可以拿出1/3的资金存银行定期存款、购买国债、大额存单等无风险投资品,再拿出1/3的资金投资R2以下的银行理财产品、结构性存款、债券基金等低风险品种。最后的1/3的资金可投资股债混合型基金、购买每年都能现金分红的股票等。而通过多元化资产配置方案,既能实现投资收益的最大化,又能把投资风险降到最低。
第二件,一些中小银行会面临破产和解散
近些年,中小银行破产和解散的情况越来越多。之前就太子河村镇银行、辽宁商业银行等中小银行破产。而2024年已有195家中小银行宣布解散。这些都给人们敲响了警钟。而导致中小银行出现破产和解散的原因是:
(1)中小银行经营不善,长期处于亏损状态,不得不宣布破产和解散。(2)采取高息揽存,把存款投向高风险项目,而高收益项目所对应的是高风险,结果银行贷款收不回来。(3)违规放贷,结果是不良贷款率上升,银行放出去的贷款要不回来,最终资金链出现断裂。
面对未来会有越来越多的中小银行破产,储户又该如何自保?第一,分散投资。不要把所有的存款都存在一家银行,应该分存3-4家银行。第二,单家银行的存款+利息,不要超过50万。万一银行破产倒闭,储户也能获得全额的赔偿。第三,应该把钱存在股份制银行。这样既能获得比国有银行更高的存款利息,存款的安全性又要比村镇银行、农商银行等要高。
第三件,准备好资产泡沫破裂
从今年下半年开始,手里有定期存款的人要做好房地产和股市泡沫破裂的准备。先来说房地产市场。现在像上海、深圳等一线城市房价收入比高达40。这意味着,当地居民不吃不喝40年才能买得起一套房子。而二三线城市的房价与收入之比达20-25,也远超发达国家6-8倍的水平。显然,国内房地产市场目前还存在着较大泡沫,未来将会出现房子的价格逐步回归,与当地居民收入相挂钩。
与此同时,股市面临估值偏高,股价回归的风险。近年来,新股发行市盈率普遍维持在几十倍的高位,部分科技类企业甚至达到上百倍。这种过高的估值在很大程度上透支了股价的上涨空间。所以,新股在发行之后,往往会走出“高开低走”的行情。而一旦流动性不足之时,这些高估值的个股很可能会逐步回归到合理的价格区间。所以,现在手里有定期存款的人,要做好资产泡沫破裂的准备。

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